לא פראייררגע לפני שאתם מחליטים לקחת עוד הלוואה לחגים או לחופשה הבאה, קיראו את המאמר הזה משום שכללי המשחק עומדים להשתנות בקרוב.
כמעט כל אדם בישראל חווה בעבר ו/או בהווה חובות, הלוואות, חריגות אשראי, מינוסים ושאר ירקות, ורובנו חיים עם זה בסוג של השלמה ואולי אפילו אדישות והכחה וממשיכים לקחת הלוואות כאילו אין מחר.
אז רבותיי, אמריקה כבר כאן גם עם ‘דירוג אשראי אישי’. מדינת ישראל עומדת להתחקות אחרי המעצמה הגדולה ולבנות מאגר שלם עם דירוגי אשראי אישיים עבור כל אחד ואחת מאיתנו. דירוג שישפיע ישירות על פוטנציאל קבלת הלוואות וניהול הכספים שלנו בעתיד.
מהו דירוג אשראי אישי?
דירוג אשראי אישי, בדומה לנהוג מול חברות, הינו ציון פיננסי הניתן לכל אדם בוגר המתנהל עצמאית מבחינה כלכלית. ציון זה ניתן על ידי גופים פיננסיים כמו בנקים, חברות אשראי, רשויות ועוד, בהתאם ליכולת העמידה בהתחייבויות הפיננסיות של כל אחד, כלומר: החזר הלוואות מסודר, תשלום חובות בזמן, תשלום לרשויות ללא עיכוב, העדר תביעות פיננסיות כאלה ואחרות ועוד. ציון זה מתקבל על ידי אלגוריתם מסויים המשקלל נתונים אלה ולמעשה משקף את היכולת האישית לעמוד בהתחייבויות כלכליות באופן כללי ובהתחייבויות כלכליות חדשות במיוחד והוא זה שיקבע אם ניתן לאפשר לכל אחד לקבל על עצמו התחייבויות כלכליות חדשות כגון נטילת משכנתאות ו/או הלוואות, הגדלת אשראי וכו’.
משמעות ציון זה היא שככל שדירוג האשראי האישי גבוה יותר, כך בעל הציון נחשב אמין יותר ובעל סיכון פיננסי נמוך יותר כלווה ולהיפך, ככל שדירוג האשראי האישי נמוך יותר, כך נחשב הסיכון הפיננסי גבוה יות ועל כן קרוב לוודאי שלא תתאפשר נטילת הלוואה ו/או הגדלת אשראי.
שיטת דירוג זו נהוגה בארה”ב מזה תקופה ולמעשה מאפשרת סינון ראשוני של אוכלוסיה הנחשבת סיכון פיננסי שאולי ללא הדירוג הזה הייתה נכנסת לבור פיננסי עמוק יותר ללא אפשרות לצאת ממנו ולסיכון פיננסי עבור הגופים נותני השירות והמלווים.
אז איך נשמרים מהשפעתו של דירוג זה?
- לא “תורה מסיני”! קחו בחשבון שדירוג אשראי מאוד נוח לגופים הפיננסים אך לא בהכרח משקף את המציאות, משום שלצערנו ניתן עדיין להבריח נכסים ו/או להסתיר מצב פיננסי אמיתי ולהראות תמונת אשראי מושלמת בעוד שבפועל המצב איננו כך והתחייבויות כלכליות נוספות עשויות להרע את המצב. אז לפני הכל, כאשר אתם בוחנים אדם על פי דירוג האשראי שלו, אל תיקחו זאת כ”תורה מסיני”.
- תהיו ילדים טובים אל תחכו לרגע שבו יחול דירוג האשראי האישי הלכה למעשה אלא התחילו להתנהל נכון כבר מעכשיו: החזירו חובות ככל הניתן, שלמו חשבונות בזמן, הימנעו מהחזרי תשלומים מהבנק ועקבו אחר הוצאות האשראי שלכם על מנת שלא לחרוג מהמסגרת. אם יש משהו טוב בדירוג האשראי האישי הזה הוא שהוא עשוי לגרום לאנשים ללמוד להתנהל נכון מבחינה פיננסית ולצאת מהשאננות והדחיינות הכל כך אופיינית לנו כבני אדם.
- היו מחוברים למציאות – אם בחודש מסוים נראה לכם שלא תעמדו בהחזר מסוים או אם הלוואה מסויימת כבדה עליכם, אל תתביישו לעדכן את הבנק על כך ו/או למחזר הלוואות לכדי החזרים נמוכים ונסבלים יותר ואל תחיו מעל לרמת החיים שאתם מסוגלים להחזיר משום שלא רחוק היום שבו כל הברזים יסגרו סופית בגלל אותו דירוג אשראי אישי.
בהצלחה!